“变相吞钱”——为什么银行的外汇牌价那么贵？

去银行办理汇兑业务的时候

我们常常遇到这种情况：

咦？这里的汇率怎么跟网上的不一样？

按照这个汇率，我的钱岂不是变少了？！

银行的外汇牌价为什么这么贵？

Omipay带你一探究竟！

什么是外汇牌价？

外汇牌价（exchange quotation），即外汇指定银行外汇兑换挂牌价，是各银行（指总行，分支行与总行外汇牌价相同）根据中国人民银行公布的人民币市场中间价以及国际外汇市场行情，制定的各种外币与人民币之间的买卖价格。这种外汇牌价实时变动，即使同一天牌价也有所不同。外汇牌价包括以下内容：

（现钞指的是实体钞票；现汇指的是账户上的钱，简单来说就是一个虚拟的账面数字。）

①现汇买入价：客户向银行卖出账户中的外币现汇，换取国内现汇。相当于银行是买方，客户是卖方。例如你需要兑换100美金的人民币，按1：6.3459现汇兑换价，银行就需要向客户支付634.59元的人民币现汇。

②现钞买入价：客户向银行卖出手中的外币现钞，换取国内现钞。相当于银行是买方，客户是卖方。例如你需要兑换100美金的人民币，按1：6.2950现钞兑换价，银行就需要向客户支付629.50元的人民币现钞。

③卖出价：银行的外币都是以现汇形式出售，所以卖出价只有一个，客户可通过支付汇兑手续费之后换取现钞取出。

④中间价：也称为基准价，指的是一国货币兑换另一货币的买入价与卖出价的平均价，每日的价格由中国人民银行制定，并授权指定的外汇场所对外公布的当日外汇牌价。

为什么各银行的外汇牌价可以“为所欲为”？

在中国，由中国人民银行根据前一日银行间外汇交易市场形成的价格，每日公布人民币对其他主要国家汇率的中间价，各银行再根据中间价结合国际外汇市场行情制定该行外汇牌价，因此各银行的外汇牌价不尽相同。

回到我们的重点问题：银行的外汇牌价为什么那么贵？其实，外汇牌价的“贵”来源于银行汇兑业务的成本。我们可以将中国银行公布的中间价视为市场批发价，银行用中间价在市场上批量购买各种货币，以满足各个客户分散的汇兑需求。银行进行汇兑相关业务需要大量的时间、金钱、人工成本，所以银行需要将一部分成本转嫁给消费者，同时通过低买高卖，获得部分利润。

通常来说，现钞买入价要比现汇买入价略贵，这也体现了银行成本的转移。因为外币现钞不能在本国市场上流通，必须通过银行渠道运到国外，这途中就出现了高额的运输费、保险费，这一部分的费用都将通过外汇牌价转移到客户身上。同时，现钞不生息，银行每持有现钞就相当于占据了一定量的人民币，银行就丧失了这部分人民币贷出去所获得的利息，这部分的损失也将转移到客户身上。这些原因都导致了现钞买入价和卖出价的差额比现汇买入价大。而且，使用频次越低的外币钞和汇的牌价差价越大，但像美元、港币、日元这些普通人使用频次比较高外币，钞和汇的牌价是一样的。